대출계약철회권 신청방법｜14일 계산과 중도상환 차이
대출을 받은 뒤 마음이 바뀌었다면 일정한 대출성 상품은 법정 기간 안에 대출계약철회권을 행사할 수 있습니다.
일반적으로 계약서류를 받은 날과 계약 체결일 중 늦은 날부터 14일 이내이며, 대출금이 그보다 늦게 지급됐다면 지급일부터 계산합니다.
철회 의사만 알리면 끝나는 것은 아닙니다.
기간 안에 금융회사에 철회를 통지하고 대출원금, 사용 기간의 이자, 금융회사가 제3자에게 지급한 비용을 반환해야 합니다.
※ 공식 법령정보 확인일: 2026년 9월 30일. 적용 대상과 반환금액은 대출약정서 및 금융회사의 철회 안내를 함께 확인하세요.
대출계약철회권이란?
금융소비자가 일정 기간 안에 대출계약을 다시 검토하고 계약에서 벗어날 수 있도록 마련된 제도입니다.
단순히 원금을 빨리 갚는 중도상환과는 성격이 다릅니다.
| 구분 | 대출계약철회 | 중도상환 |
| 목적 | 법정 기간 안에 대출계약 철회 | 유지 중인 대출을 만기 전에 상환 |
| 가능한 시기 | 원칙적으로 기준일부터 14일 이내 | 약정에 따른 대출기간 중 |
| 반환 내용 | 원금·사용기간 이자·제3자 비용 | 남은 원금·이자·약정상 비용 |
| 중도상환수수료 | 일반적인 중도상환과 다르게 처리 | 약정에 따라 발생 가능 |
| 계약 처리 | 철회 절차에 따라 계약관계 정리 | 상환으로 대출 종료 또는 잔액 감소 |
이미 대출금을 사용했더라도 반환할 돈을 마련할 수 있고 법정 요건을 충족한다면 철회 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
14일은 어느 날부터 계산하나요?
일반적인 기준은 다음 날짜를 비교해 가장 늦은 날부터 계산하는 것입니다.
- 대출계약을 체결한 날
- 계약서류를 제공받은 날
- 대출금 지급일이 더 늦은 경우 그 지급일
예를 들어 9월 1일 계약을 체결하고 9월 2일 계약서류를 받았으며, 대출금은 9월 4일 입금됐다고 가정하겠습니다.
이 경우 실제 계산 기준일은 대출금이 지급된 9월 4일이 될 수 있습니다.
다만 휴일 처리, 통지 도달 방식, 상품별 적용 여부를 임의로 판단하지 말고 금융회사에 철회 가능 마지막 날짜를 날짜로 확인하세요.
“아직 2주가 지나지 않은 것 같다”는 판단보다 상담내용이나 신청 화면을 기록해두는 것이 안전합니다.
철회할 때 돌려줘야 하는 돈
대출계약을 철회하려면 일반적으로 다음 금액을 반환해야 합니다.
| 반환 항목 | 의미 |
| 대출원금 | 금융회사에서 실제 지급받은 금액 |
| 사용기간 이자 | 대출금 지급일부터 반환일까지의 약정이자 |
| 제3자 비용 | 인지세·담보권 설정비용 등 금융회사가 외부에 낸 비용 |
| 그 밖의 안내금액 | 계약과 철회 처리 과정에서 확인된 반환 대상 |
‘14일 안에는 무이자로 사용할 수 있다’는 뜻이 아닙니다. 대출금을 보유하거나 사용한 기간의 이자는 반환해야 합니다.
담보대출은 근저당권 설정 등 외부 비용이 발생했을 수 있으므로 신용대출보다 준비할 금액이 커질 수 있습니다.
사용기간 이자 계산 사례
1천만원을 연 6%로 빌린 뒤 7일째 반환한다고 가정하겠습니다.
단순한 일할 계산은 다음과 같습니다.
10,000,000원 × 6% × 7일 ÷ 365일 ≒ 11,507원
| 반환 항목 | 가정 금액 |
| 대출원금 | 10,000,000원 |
| 7일분 단순 이자 | 약 11,507원 |
| 제3자 비용 | 금융회사 확인 필요 |
| 예상 반환 합계 | 원금·이자·확인된 비용의 합계 |
이는 구조를 설명하기 위한 가정입니다.
실제 이자는 금융회사가 적용한 일수, 금리와 원 단위 처리에 따라 달라질 수 있습니다.
반드시 금융회사에서 철회일 기준 최종 반환금액을 받아 확인하세요.
대출계약철회 신청 순서
1. 철회 대상 대출인지 확인하세요
대출계약서나 상품설명서에서 다음을 확인합니다.
- 대출계약철회권 적용 여부
- 철회기간의 기준일
- 제외되는 계약인지
- 철회 신청 채널
- 반환해야 할 비용
- 철회 통지의 효력 발생 시점
모든 금융거래를 같은 기준으로 철회할 수 있다고 생각하면 안 됩니다.
리스·할부금융 등 계약 형태가 다르거나 법령상 예외에 해당하면 별도 기준이 적용될 수 있습니다.
2. 금융회사에 철회 의사를 알리세요
금융회사 앱·인터넷뱅킹·영업점·고객센터 등 공식 채널에서 ‘대출계약철회’를 찾습니다.
전화로 문의만 한 것을 정식 철회 통지로 처리했다고 가정하지 마세요.
금융회사가 안내한 방식으로 신청서를 제출하고 접수번호나 화면을 보관해야 합니다.
3. 최종 반환금액을 확인하세요
금융회사에 다음처럼 질문할 수 있습니다.
“오늘 대출계약철회권을 행사하려고 합니다. 반환해야 할 원금, 오늘까지의 이자, 제3자 비용과 입금계좌를 각각 알려주세요.”
금액을 안내받았다면 산출 기준일도 확인하세요. 다음 날 반환하면 이자가 달라질 수 있습니다.
4. 원금·이자·비용을 반환하세요
금융회사가 지정한 계좌나 상환 메뉴를 이용해 안내된 금액을 반환합니다.
일반 대출계좌에 원금만 입금하거나 자동이체 계좌에 돈을 넣어두는 것으로 철회가 완료된다고 생각하면 안 됩니다.
5. 철회 완료 여부를 확인하세요
입금 후에는 다음을 확인합니다.
- 대출잔액이 0원인지
- 철회 신청이 완료 상태인지
- 추가로 낼 이자나 비용이 없는지
- 담보가 설정됐다면 말소 절차가 어떻게 진행되는지
- 관련 서류를 받을 수 있는지
접수확인서와 반환금 송금내역은 계약 처리가 끝난 것을 확인할 때까지 보관하세요.
대출을 갈아타려고 철회하는 경우
새로운 대출로 기존 대출을 갚으려는 상황이라면 철회와 대환을 구분해야 합니다.
예를 들어 직장인 B씨가 A은행에서 대출을 받은 뒤 더 낮은 금리의 B은행 상품을 발견했다고 가정하겠습니다.
이때는 다음 순서로 계산해야 합니다.
- A은행 대출의 철회 가능기간을 확인합니다.
- 철회 시 돌려줄 원금·이자·제3자 비용을 확인합니다.
- B은행 대출이 실제 승인됐는지 확인합니다.
- B은행의 금리·한도·부대비용을 비교합니다.
- 새 대출금 지급일과 기존 대출 반환일을 맞춥니다.
- A은행의 철회 완료를 확인합니다.
새 대출이 ‘조회 가능’ 또는 ‘가심사 승인’ 상태라는 이유만으로 기존 계약부터 철회하면 자금이 부족해질 수 있습니다.
이 사례는 절차 설명을 위한 가정입니다.
철회와 위법계약해지요구권은 다릅니다
이름이 비슷하지만 목적과 요건이 다릅니다.
| 제도 | 주요 목적 |
| 대출계약철회권 | 법정 숙려기간 안에 계약을 다시 검토해 철회 |
| 위법계약해지요구권 | 금융회사가 적합성·설명의무 등 법적 의무를 위반한 계약의 해지 요구 |
| 중도상환 | 유지 중인 대출의 일부 또는 전부를 약정보다 일찍 상환 |
| 금리인하요구권 | 신용상태가 개선됐을 때 기존 대출금리 인하 요구 |
단순히 금리가 마음에 들지 않는다는 사유로 법정 기간이 지난 계약을 위법계약이라고 주장할 수는 없습니다.
불완전판매가 의심된다면 계약서, 상품설명서, 상담기록을 보관하고 금융회사 민원창구나 금융감독원 1332에 상담하세요.
신청 전에 준비할 것
- 대출계약서와 상품설명서
- 계약 체결일
- 계약서류를 받은 날짜
- 실제 대출금 지급일
- 현재 대출잔액
- 반환할 원금 마련 여부
- 금융회사가 계산한 이자와 제3자 비용
- 철회 신청번호와 상담 기록
- 담보대출인 경우 담보 설정·말소 비용
기간이 임박했다면 필요한 금액을 스스로 계산하는 데 시간을 보내기보다 금융회사에 철회 가능일과 반환금액부터 확인하세요.
자주 묻는 질문
대출금을 일부 사용했어도 철회할 수 있나요?
사용 여부보다 법정 요건과 반환 가능 여부를 확인해야 합니다. 사용한 돈을 포함한 대출원금과 이자·비용을 반환해야 철회가 완료됩니다.
14일 동안 이자를 내지 않아도 되나요?
아닙니다. 대출금 지급일부터 실제 반환일까지 발생한 약정이자를 반환해야 합니다.
앱에서 원금만 상환하면 자동으로 철회되나요?
그렇게 단정하면 안 됩니다. 일반 중도상환으로 처리될 수 있으므로 먼저 대출계약철회를 정식 신청해야 합니다.
중도상환수수료가 없으면 철회할 필요가 없나요?
두 절차는 계약 처리 효과가 다릅니다. 반환해야 할 비용과 계약·신용정보 처리 내용을 금융회사에 확인한 뒤 선택하세요.
철회 신청을 취소할 수 있나요?
처리 단계와 금융회사 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 철회 통지 후 다시 대출을 유지할 생각이 생겼다면 즉시 금융회사에 문의하세요.
철회기간이 하루 남았는데 전화 문의만 하면 되나요?
단순 문의가 정식 통지로 인정된다고 가정하면 안 됩니다. 금융회사가 정한 신청방법으로 접수하고 접수일시와 번호를 보관하세요.
오늘 무엇부터 하면 될까요?
계약서에서 계약일·서류 수령일·대출금 지급일을 확인한 뒤,
금융회사에 전화해 철회 가능 마지막 날짜와 오늘 기준 반환금액을 각각 확인하세요.